Hukum Guna E-Wallet Untuk Bayar Barang, Adakah Betul Patuh Syariah?

Kemas kini terakhir: 3 Ogos 2026

Penggunaan e-wallet untuk membayar barang pada asasnya harus, selagi transaksi, struktur produk dan tujuan penggunaannya tidak mengandungi unsur yang dilarang seperti riba, gharar, penipuan atau pembelian barangan haram.

Majlis Penasihat Syariah Bank Negara Malaysia atau SAC memutuskan bahawa e-money ialah instrumen pembayaran yang dibenarkan menurut syariah. Namun, status patuh syariah bagi sesuatu produk tertakluk kepada struktur syariah yang relevan, keputusan SAC dan syarat kawal selia Bank Negara Malaysia.

Jabatan Mufti Wilayah Persekutuan pula menyatakan bahawa hukum umum penggunaan e-wallet adalah harus, tetapi beberapa ciri tertentu boleh menimbulkan isu syariah.

Apakah Perbezaan Antara E-money, E-wallet dan Stored Value?

E-money ialah nilai wang yang disimpan secara elektronik dan boleh digunakan untuk membuat pembayaran kepada pihak lain.

Sebagai penjelasan mudah, e-wallet boleh difahami sebagai aplikasi atau platform digital yang membolehkan pengguna mengakses dan menggunakan e-money. Penerangan ini bertujuan memudahkan pemahaman dan bukan definisi perundangan penuh.

Stored value pula merujuk secara umum kepada nilai prabayar yang disimpan dalam sesuatu instrumen sebelum digunakan.

Istilah	Penjelasan mudah
E-money	Nilai wang yang disimpan secara elektronik
E-wallet	Aplikasi atau platform untuk mengakses dan menggunakan e-money
Stored value	Nilai prabayar yang disimpan sebelum digunakan

E-wallet Ada Unsur Riba Tak Bila Kita Buat Bayaran?

Bayaran menggunakan e-wallet tidak secara automatik mengandungi riba. Dalam transaksi biasa, e-wallet hanya menjadi saluran untuk memindahkan nilai daripada pengguna kepada peniaga.

Isu riba bergantung pada struktur sebenar produk. Antaranya ialah sama ada terdapat akad pinjaman, caj berkaitan hutang atau manfaat yang disyaratkan atas pinjaman.

SAC menjelaskan bahawa wakalah merupakan antara akad yang boleh digunakan dalam struktur e-money patuh syariah. Dalam struktur tersebut, pengeluar boleh bertindak sebagai wakil untuk membuat pembayaran bagi pihak pengguna. Namun, pematuhan syariah perlu dinilai berdasarkan keseluruhan struktur produk dan bukan satu akad sahaja.

Antara perkara yang perlu diperhatikan ialah:

Akad dan syarat penggunaan yang tidak jelas;
Caj tambahan yang berkaitan dengan hutang;
Pengurusan dana melalui kaedah tidak patuh syariah;
Penggunaan dana pengguna tanpa keizinan yang jelas;
Ganjaran yang berkait dengan struktur pinjaman yang dilarang.

Adakah Semua Cashback E-wallet Haram?

Tidak. Cashback tidak menjadi riba semata-mata kerana pengguna menerima ganjaran. Hukumnya bergantung pada sumber cashback, akad yang digunakan dan syarat promosi.

Cashback mungkin berupa diskaun daripada peniaga, promosi pemasaran daripada pengeluar atau manfaat daripada kontrak lain. Setiap model mempunyai hukum yang berbeza.

Bentuk Cashback	Penilaian Umum
Diskaun yang dibiayai peniaga	Pada asasnya harus jika terma jelas
Ganjaran pemasaran sementara	Tidak semestinya riba
Ganjaran berkaitan akad pinjaman	Perlu diteliti dengan lebih berhati-hati
Ganjaran dengan syarat tersembunyi	Boleh menimbulkan unsur gharar
Ganjaran bersama caj hutang berunsur riba	Tidak dibenarkan

Jabatan Mufti Wilayah Persekutuan turut menyenaraikan ganjaran dan cashback berunsur riba atau gharar sebagai antara perkara yang boleh menjejaskan hukum penggunaan e-wallet. Ini tidak bermaksud semua cashback adalah haram.

Hukum Guna Dompet Digital Untuk Beli Barang Halal Tak?

Harus menggunakan dompet digital untuk membeli barang atau perkhidmatan halal, dengan syarat transaksi itu sendiri mematuhi prinsip syariah.

E-wallet hanyalah instrumen pembayaran. Ia tidak mengubah hukum barang yang dibeli. Pembayaran bagi makanan halal, barangan keperluan, bil atau pengangkutan pada asasnya dibenarkan.

Sebaliknya, penggunaan e-wallet tidak menjadikan pembelian arak, perjudian atau perkhidmatan haram sebagai halal. Pengguna tetap bertanggungjawab terhadap tujuan pembayaran.

Mufti Kata Apa Pasal Urus Niaga Guna E-wallet?

Jabatan Mufti Wilayah Persekutuan merumuskan:

“Hukum guna e-wallet secara umum adalah harus.”

Namun, pihak Mufti menyatakan bahawa hukum boleh berubah jika produk tersebut melibatkan:

ketidaktentuan dalam akad atau gharar;
penyimpanan wang melalui kaedah yang bercanggah dengan syariah;
ganjaran atau cashback berunsur riba atau gharar; dan
penggunaan dana oleh operator tanpa keizinan.

Oleh itu, hukum tidak sepatutnya ditentukan berdasarkan nama aplikasi sahaja. Struktur produk, terma penggunaan dan cara dana diuruskan perlu diperiksa.

Bagaimanakah E-money Dikawal Selia?

Pengeluar e-money di Malaysia tertakluk kepada kelulusan dan kawal selia Bank Negara Malaysia. Kawal selia tersebut meliputi perkara seperti perlindungan dana pengguna, pengurusan risiko, keselamatan operasi dan tanggungjawab pengeluar.

Bagaimanapun, kelulusan kawal selia tidak semestinya sama dengan pengesahan patuh syariah. Produk yang ingin ditawarkan sebagai patuh syariah perlu memenuhi struktur, keputusan dan keperluan syariah yang berkenaan.

Perkara	Maksudnya kepada pengguna
Kelulusan BNM	Pengeluar dibenarkan menjalankan operasi e-money
Perlindungan dana	Dana pengguna tertakluk kepada keperluan pengurusan tertentu
Pematuhan syariah	Memerlukan struktur dan tadbir urus syariah yang berkaitan
Terma produk	Pengguna tetap perlu menyemak caj, ganjaran dan hak penebusan

Boleh Ke Simpan Duit Dalam Aplikasi Bayaran Tanpa Riba?

Boleh menyimpan baki bagi tujuan pembayaran, tetapi hukum bergantung pada struktur produk dan cara dana tersebut diuruskan.

Fungsi asas e-wallet lazimnya ialah sebagai instrumen pembayaran. Namun, sesetengah aplikasi turut menyediakan produk tambahan seperti pelaburan, pengurusan tunai, pembiayaan atau kemudahan beli dahulu bayar kemudian.

Produk tambahan tersebut tidak boleh dianggap sama dengan baki e-wallet biasa. Setiap satunya mungkin menggunakan akad, tahap risiko dan penilaian syariah yang berbeza.

Sebelum menggunakan atau menyimpan wang dalam aplikasi, pengguna boleh menyemak:

Adakah pengeluar diluluskan oleh BNM;
Adakah produk itu dinyatakan sebagai patuh syariah;
Apakah akad dan terma yang digunakan;
Bagaimana baki boleh ditebus;
Adakah pulangan dijamin;
Sama ada ciri tersebut ialah pembayaran, pelaburan atau pembiayaan.

Ringkasan Hukum E-wallet

Persoalan	Jawapan Ringkas
Boleh guna e-wallet?	Harus pada asasnya
Semua e-wallet patuh syariah?	Tidak semestinya
Bayaran melalui e-wallet ada riba?	Tidak secara automatik
Semua cashback haram?	Tidak, bergantung pada struktur dan akad
Boleh beli barang halal?	Boleh
Boleh simpan baki?	Boleh untuk tujuan pembayaran, tertakluk pada struktur produk
Produk pelaburan dalam aplikasi sama dengan e-wallet?	Tidak; ia perlu dinilai secara berasingan

Kesimpulan

Penggunaan e-wallet untuk membayar barang pada asasnya harus. Namun, status patuh syariah tidak boleh ditentukan hanya berdasarkan fungsi pembayaran atau nama aplikasi.

Pengguna perlu menilai struktur akad, pengurusan dana, caj, cashback dan tujuan transaksi. Ciri tambahan seperti pelaburan, pembiayaan atau BNPL juga perlu dinilai secara berasingan daripada baki e-wallet biasa.

Bagi pengguna yang mahu lebih berhati-hati, pilih produk yang dikawal selia, telus tentang terma dan mempunyai pengesahan syariah yang jelas. Jika struktur sesuatu ganjaran atau produk tidak dapat dikenal pasti, rujukan kepada pihak berautoriti agama atau penasihat syariah adalah langkah yang lebih selamat.